تعتبر المنازعات المصرفية من بين أكثر المشكلات التي قد تواجه العديد من المؤسسات والشركات والأشخاص، وتلك النزاعات تكون فيها إشارة إلى نشوب ثمة خلاف أو نزاع قائم ينشأ ما بين البنوك أو المصارف البنكية مع العملاء، وفي هذا المقال نستعرض بالتفصيل كل ما يخص لجان المنازعات المصرفية، والدور القانوني للهيئة المختصة  في هذا المجال في المملكة العربية السعودية من أجل فض النزاع أو محاولة الوصول إلى تسوية ترضي جميع أطراف النزاع.

ما المقصود بمصطلح المنازعات المصرفية ؟

المنازعات المصرفية هي المشكلات التي تنشأ ما بين البنوك في مواجهة العملاء سواء أفراد أو شركات فيما يخص العمليات والخدمات التي تتم من خلال البنك للعملاء، وتلك النزاعات تتعلق بشؤون مصرفية معينة نوافيكم بها بالتفصيل عبر السطور المقبلة.

أوجه المنازعات المصرفية بين العملاء والبنوك

تنشأ المنازعات المصرفية بناءً على عدة مشكلات ومسائل مصرفية نذكر من بينها ما يأتي:

• القروض والتمويلات التي يطلبها العملاء من البنوك، وينشب الخلاف ما بين العميل والبنك فيما يتعلق بضوابط وشروط التمويل، أو نسب ومعدلات الفائدة، وكذلك قد يكون الخلاف بسبب عدم سداد دفعات القرض.
• الحسابات المصرفية تعتبر أيضا مسألة من بين المسائل المصرفية المهمة التي قد ينشأ بسببها نزاع من المنازعات المصرفية التي قد تقتضي تدخل من قبل افضل محامي في السعودية لحل المشكلات التي تتعلق بعمليات السحب والإيداع، أو قيمة الرسوم المستحقة أو الخدمة المصرفية.
• البطاقات الائتمانية ومشكلاتها من ضمن ما قد يكون سبب من أسباب النزاع المصرفي، بالأخص إن كان الأمر يتعلق برسوم الإصدار، أو الاستعمال بدون تصريح أو بسبب معدل الفائدة.
• الخدمات الإلكترونية والمصرفية المتاحة والتي تنشأ عليها نزاعات تتعلق على سبيل المثال بالخطأ الناتج عن المعاملة الإلكترونية أو عمليات الاحتيال، أو أن يكون هناك وصول غير مصرح به للحسابات المصرفية.
• الاستثمارات المصرفية تعتبر من بين أسباب وجود الخلاف ما بين البنوك والعملاء بسبب منتجات الاستثمار التي يتم منحها من قبل البنوك كالأسهم والسندات وكل ما يخص الأداء أو الشروط.

ما هي لجنة المنازعات المصرفية؟

لجنة المنازعات المصرفية تعد هي الجهة القضائية بالمملكة العربية السعودية التي تختص بالنظر والفحص لكافة النزاعات والمشكلات الناشئة ما بين المصارف البنكية والعملاء.

أهداف لجان المنازعات في السعودية

جاء الحرص من قبل الجهات والسلطات الرسمية المختصة في المملكة العربية السعودية على تأسيس لجنة المنازعات المصرفية من أجل عدة أهداف من بينها ما يأتي:

• تعزيز مبدأ الثقة كي يكون قائم ما بين كافة المؤسسات المالية والعملاء.
• تحقيق مبدأ العدالة والشفافية التامة من بين كافة الأطراف المعنية بالخدمات المصرفية المقدمة من المؤسسات المالية.
• تسريع الإجراءات من بين أهم  الأهداف حيث أن إجراءات حل النزاعات قفد تستغرق وقت، وبتدخل لجنة المنازعات يتم توفير الوقت، والنظر بشكل عاجل في الشكاوى.
• تخفيف الأعباء عن القضاء من بين أهم الأهداف التي تسعى إلى تحقيقها لجان المنازعات المصرفية وتقليل العبء على الهيئات القضائية المختصة.
• استهداف زيادة مستوى التوعية القانونية والمالية، وتعزيز الوعي بكافة الحقوق المالية والمسؤوليات ما بين المؤسسات والعملاء.

أنواع القضايا التي تنظر فيها لجان المنازعات المصرفية

• تتعدد أنواع القضايا التي تنظر فيها اللجنة المختصة بتسوية المنازعات المصرفية مثل قضايا التمويلات والقروض الشخصية، أو ما يتعلق بالرهون العقارية، والنزاعات التي تخص شروط القروض أو ما يخص الإجراءات الخاصة بالتحصيل.
• القضايا التي تتعلق بالتحويلات المالية سواء مشكلات تأخير التحويلات أو عدم تنفيذها.
• المشكلات التي تخص البطاقات الائتمانية فيما يخص الرسوم غير المبررة، أو ما يحدث من أخطاء تتعلق بالتحصيل.
• تعمل اللجنة على فحص الشكاوى بالتفصيل ومراجعتها، من أجل سرعة البت فيها.

ما هي اهم اختصاصات لجان المنازعات المصرفية

هناك العديد من من الاختصاصات التي تقوم بها لجنة فض المنازعات المصرفية ومن بين أبرز تلك الاختصاصات ما يأتي:

• النزاعات المالية المختلفة ما بين المؤسسات المالية أو البنوك مع العملاء من أشخاص عاديين او اعتباريين كالحسابات المصرفية والقروض.
• التحقيق في المخالفات المالية التي تتعلق بالمؤسسات المالية، والتحقيق فيما يطبق من لوائح وقواعد تنظيمية.
• تطبيق العقوبات على الطرف المستحق حيث يتم تطبيق العقوبة وإلزام مرتكب المخالفة بتلك العقوبة المقررة.
• التوسط والتحكيم حيث توفر اللجنة المختصة في المنازعات المصرفية دور وساطة من أجل حل وتسوية النزاعات والمشكلات.
• تعديل القرار أو إلغائه من بين أدوار ومهام اللجنة في حال عدم التماشي مع القواعد والقوانين والتنظيمات التي يتم العمل بها في البلاد.
• توفير عدالة سريعة وفعالة أيضا وهو ما تستهدفه لتوفير حلول فعالة ومضمونة  للطعون التي يتم تقديمها.

ما هي أبرز قواعد الاختصاص المكاني للجنة المنازعات المصرفية؟

الاختصاص المكاني للجنة المنازعات المصرفية يعني أن يتم تحديد جهة نظر النزاع الجغرافية ومكانها وموقعها بالتحديد بالمملكة العربية السعودية، وذلك لأن اللجنة تتبع القواعد التنظيمية التي تتعلق بالنظر في المنازعات وطرق فضها مع مراعاة الموقع الجغرافي وذلك حتى يكون مكان اللجنة على مقربة من كافة الأطراف، وتتم مراعاة الآتي:

• الموقع الخاص بالفرع الرئيسي للبنك حيث تعقد اللجنة الخاصة بالحكم في المنازعات المصرفية في المكان أو المدينة الموجود فيها فرع البنك الرئيسي.
• مكان العقد من بين العوامل التي تتم مراعاتها ففي الغالب تنعقد الجلسات الخاصة باللجان ببالمكان المحدد، وقد يتم العمل على تحديد الاختصاص المكاني بالاعتماد على المكان الذي وقع فيه العقد.
• محل الإقامة للعميل يتم أخذه بعين الاعتبار من أجل تحديد المكان الذي ستنعقد فيه اللجنة وجلساتها.

ما هي أهم ضوابط رفع الدعوى أمام لجنة المنازعات المصرفية؟

هناك بعض الأسس والضوابط التي لا بد من مراعاتها في حال رفع الدعوى إلى لجنة المنازعات المصرفية من أجل ضمان سير كافة العمليات بطريقة منظمة حتى تتم خطوة رفع الدعوى ومتابعتها أمام اللجنة المختصة، وتشمل تلك المعايير والضوابط ما يأتي:

• تقديم الشكوى من قبل العميل بكتابتها للمؤسسة المالية أو المصرف البنكي في البداية، ويجب إعطاء الفرصة لحل المشكلة قبل إحالة الأمر للجنة.
• تصعيد الأمر للجنة ما لم يتم النظر في الشكوى والبت فيها من قبل البنك.
• تحضير الوثائق المطلوبة أمر أساسي لا بد من إتمامه حتى يقوم العميل بحل مشكلته بإثباتها من خلال المستندات والوثائق الرسمية التي تدعم الشكوى.
• لا بد من الانتباه إلى أن المهل المحددة لرفع الدعوى تكون مختلفة ما بين حالة وأخرى وفق نوع الخدمة المصرفية أو القضية التي يتم النظر والحكم فيها.

أهم مبادئ ولوائح لجان النزاعات المصرفية

المبادئ الخاصة بلجان النزاعات المصرفية تتمثل في الآتي:

• تسترشد اللجان بعدد من المبادئ الهامة والضرورية التي لا بد من تطبيقها لاستهداف تطبيق كافة معايير وأسس العدالة ما بين الأطراف المتنازعة، وأبرز تلك المبادئ تتمثل في النزاهة والشفافية من أجل التأكيد على أن العمل والفصل في الأمر يتم بمنتهى الشفافية بعد النظر في المعلومات الواردة، من أجل ضمان المصداقية والشفافية في إتمام الجراءات.
• الاستقلالية مع الحياد من ضمن مجموعة الأسس والمعايير التي تراعيها لجان فض النزاعات المصرفية من أجل ضمان عدم وجود أي تأثيرات بضغوط من أي نوع.
• المساواة ما بين أطراف النزاع من أهم مبادئ عمل هذه اللجان المختصة، والالتزام بعدم وجود أوجه للتمييز ما بين سواء من حيث الجنس أو المرحلة العمرية أو الجنسية أو غيرها من الأمور التي قد تدعو للتمييز.
• تسعى أيضًا اللجنة بشكل دائم للوصول إلى الحلول المثالية من أجل فض وتسوية تلك النزاعات المصرفية بناء على عنصري الكفاءة والفعالية، وتراعي أيضا أن تكون هناك سرعة في الإجراءات التي يتم اتخاذها في سبيل حل موضوع الشكوى التي يتم النظر فيها.
• مراعاة أن تكون سرعة الإجراءات المتعلقة بالنظر في الشكوى غير مؤثرة على الإطلاق على أي شئ يخص صحة القرارات التي يتم إصدارها من قبلها لتسوية كافة النزاعات المصرفية القائمة.

أهم الأسئلة الشائعة

ما هي الهيئة المشرفة على لجنة المنازعات المصرفية؟

العمل في لجنة المنازعات المصرفية بالمملكة العربية السعودية تحت إشراف هيئة ومؤسسة النقد العربي السعودي والتي تعد البنك المركزي في المملكة.

ما الهدف الأساسي من أعمال لجنة المنازعات المصرفية؟

تهتم لجنة المنازعات المصرفية بتوفير حلول مثالية عادلة فعالة من أجل فض النزاع القائم ما بين أطراف النزاع والوصول إلى تفاوض وتسوية ترضي الجميع وتضمن الحقوق، وتم تكليف اللجنة بالنظر في مختلف الشكاوى التي تخص القروض والرهن العقاري أو الخدمات المصرفية والشكاوى المتعلقة بها.